硬核科普怎么买重疾险看这一篇就够了
白癜风最好的医院 http://www.znlvye.com/全文硬核科普，约字一篇文章教你成为重疾险行家。目录：1、什么是重疾险？2、重疾险的分类？3、给谁买，买多少，保多久？4、如何搭配？5、要不要选择返还型重疾险？6、是否需要多次赔付？7、缴费期限如何选？1、什么是重疾险？重疾险即重大疾病保险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等为保障项目，当被保险人患有上述疾病，达到理赔条件时，由保险公司按合同约定的保额赔付。说通俗一点就是：确诊得了约定的重大疾病，且达到理赔条件，保险公司赔付保额。这笔钱，你可以拿去看病或者吃喝玩乐，保险公司不关心。重疾险的作用不单是赔付一笔钱用于治疗，还包弥补因这场大病带来的收入损失。2、重疾险的分类？重疾险按照是否含终身身故责任和是否返还保费，可以分为三类:消费型，储蓄型，返还型。（1）消费型重疾险：普遍不含身故责任，只有在罹患重疾时才能赔付保额，如果到期没有出险，保费就消耗掉了。优势在于较低保费即可买到较高的保额，保障期限、保障内容比较灵活，选择余地较大。（2）储蓄型重疾险：含有身故责任，被保人身故、重疾都可以赔付保额，一般为终身保障。因为人终有一死，这类保险无论如何都会赔付，所如何选购重疾险—选购要点以保单后期现金价值较高，年老时可退保，当做养老金使用。（3）返还型重疾险：这类保险不仅在重疾、身故时可以获得赔付，而且活到一定的年龄后，还能返还保费或者保额。优势在于不管是否出险，都能获得赔付，在普通消费者中颇受欢迎，但一般保费贵，保障责任较差。PS：要注意是真返还型，还是假返还型。二者不一样的。PPS：返还型重疾有两种，定期返还型重疾和终生返还型重疾定期返还重疾平安到期会返还一定的费用，但合同终止；若是终身保障，合同终身有效，但是在一定的时间点会返还我们所交的保费，比如80岁或者其他约定年龄。3、给谁买，买多少，保多久？（1）给谁买？首先，无论家庭哪位成员得了重疾，都会对家庭的经济上造成很大的压力，所以建议全家人都配置重疾。但50岁以后重疾保费较高，保额有限制，可能会出现保费倒挂，不划算，普通家庭对50岁后的中老年人一般就不建议配置重疾了~（2）买多少保额？买保险就是买保额。一场大病，治疗+康复周期常要3-5年，在此期间医疗花费不说，再加上康复费、护理费、误工损失，花钱如流水，整个家庭急需一笔钱渡过难关。所以在配置重疾险时，要优先保障眼前的保额足够大，起码要能覆盖患病期间的生活开支。一般建议是30-50万。（3）保多久期限？定期重疾险优点：保障期限灵活。可以自主选择是保到多少岁，比如预算有限时，可以选择保到70周岁时；并且定期重疾险跟终身重疾险比起来，价格还是会便宜很多。缺点：风险的不确定性。因为没有人知道自己什么时候会生病，如果你只购买了保至70周岁的定期重疾险，却在71周岁时罹患重疾，这个时候是得不到保障了。适合人群：基础配置。定期重疾险作为基础配置，在经济条件有限的时候，给我们最基础的保障。但后期有条件再补充终生重疾。终身重疾险优点：保障期限完善。购买终身重疾险最让人安心的就是，不用再担忧自己什么时候生病了，余生都在保障中，当然是再好不过的了。缺点：价格稍贵。跟定期重疾险相比，终身重疾险的价格要高出不少。适合人群：最终选择。只要条件允许，一定要购买终身重疾险，给自己最全面的保障。总结：如果预算充足，保障期限建议保终身，如果预算有限，可以选择保定期，但是不建议低于70岁。4、如何搭配？只要条件允许，建议都买长期型重疾险产品，首推终身重疾险，其次再是定期重疾险。如果既要考虑控制预算，又需要高保额的话，可以考虑多个产品搭配，比如定期型+终身型，或者一年期+定期型/终身型，甚至是一年期+定期型+终身型三种搭配都可以。5、要不要选择返还型重疾险？如果没有特殊情况，不建议选择返还型重疾险，原因有二：（1）保费贵，同等保障条件下，消费型产品价格要便宜得多，更适合年轻人配置。返还的钱并不值钱，经过几十年通胀的侵蚀，返还的钱的价值会大大降低，比如30岁购买50万保额的返还型重疾险，按照3%的通货膨胀率来计算，50年后返还的50万，只相当于现在的11.4万。（2）想拿返还的钱也不容易，很多产品都要80岁后才能返还。而中国的平均寿命只有76岁，这意味着一多半人拿不到返还金，如果想早点进行返还，保费就要增加，越早返还交的钱越多，总体来说并不划算。6、是否需要多次赔付？风险的不可控性，还是会有患多次重疾的概率，被保险人一旦得过重疾之后，将不会再有保险公司承保，所以重疾多次理赔的价值不可忽视。比如，某人不幸青年时期因意外导致双目失明，理赔一次。10年后，体检中发现罹患肺癌，再次理赔。所以如果预算充足，可以考虑选择多次赔付的产品；但如果预算不足，买重疾就是买保额，优先考虑选择额度足够的产品才有意义。PS：多次赔付需要注意两点（1）疾病分组是否合理多次赔付的重疾险通常分为两类：分组的和不分组的。但是无论是分组的还是不分组的，多次赔付都是发生在不同病种之间，也就是说，同一种疾病不会被赔付2次。所以我们重点
